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原创王子涵律师保险法界行者2025年01月18日 11:37陕西

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在保险合同的字里行间，免责条款如同一把双刃剑，既可能成为保险公司规避风险的盾牌，也可能成为剥夺投保人合法权益的利刃。然而，当保险公司未能充分履行其“明确说明”义务时，这把利刃是否还能锋利如初？本文将围绕“保险人未将免责条款向投保人明确说明的，免责条款无效”这一核心主题，通过真实案例的深度剖析，结合最高人民法院的权威解释，为您揭开保险法中“明确说明”义务的神秘面纱。01

案情回顾：一场车祸背后的保险理赔拉锯战

案情概述

在洛南县，一个宁静的傍晚被一场突如其来的车祸打破。祝某驾驶着洛南县通达出租（旅游）汽车有限责任公司的出租车，在行驶至“御景豪庭”小区门前路段时，因超车不慎与行人孙某发生碰撞，导致孙某当场死亡。这场悲剧不仅让孙某的家人陷入了无尽的悲痛之中，也引发了一场关于保险理赔的漫长拉锯战。

事故发生后，孙某的家属焦某某等人向中国人民财产保险股份有限公司洛南支公司（以下简称“人保财险洛南支公司”）申请理赔。然而，保险公司却以祝某未取得营运车辆驾驶资格证书为由，拒绝承担商业三者险的赔偿责任。这一决定让焦某某等人感到震惊和不解，他们决定通过法律途径来维护自己的合法权益。

法院认定

在法庭上，双方围绕保险合同中的免责条款展开了激烈的辩论。焦某某等人认为，保险公司在缔约过程中未能就免责条款进行明确说明，因此该条款对投保人不产生法律效力。而保险公司则坚称，他们已经在保险单上对免责条款进行了加粗处理，并尽到了提示义务。

洛南县人民法院经过审理，最终采纳了焦某某等人的观点。法院认为，保险公司未能提供充分证据证明其已就免责条款向投保人履行了明确的说明义务，因此该免责条款无效。据此，法院判决保险公司承担赔偿责任，向焦某某等人支付医疗费、精神损害抚慰金等各项损失共计102万余元。

故事背后的法律逻辑

在这场保险理赔拉锯战中，法院的判决逻辑清晰明了。法院认为，保险合同作为格式合同，保险公司作为格式条款的提供方，有义务向投保人明确说明合同中的免责条款。这种说明义务不仅仅是简单的提示，而是需要保险公司以书面或口头形式，向投保人详细解释免责条款的内容及其法律后果。只有当投保人充分理解并接受免责条款时，该条款才能对投保人产生法律效力。

在本案中，保险公司虽然将免责条款进行了加粗处理，但未能提供充分证据证明其已就免责条款的内容向投保人进行了详细的解释和说明。因此，法院认定保险公司未履行明确说明义务，免责条款对投保人不产生法律效力。这一判决不仅维护了投保人的合法权益，也为今后类似案件的审理提供了有力的司法支持。
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保险人的“明确说明”义务为何如此重要？

在保险纠纷中，免责条款的效力问题往往成为争议的焦点。那么，保险人的“明确说明”义务为何如此重要？它又是如何影响免责条款的效力的呢？03

明确说明义务的具体要求与司法实践中的判断标准

法律依据

根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”02

具体要求

提示义务：保险公司必须在投保单、保险单或其他保险凭证上，通过加粗、加黑、下划线等方式，对免责条款进行显著标识，以引起投保人的注意。这种提示义务是明确说明义务的前提和基础，只有当投保人注意到免责条款的存在时，才有可能进一步了解其内容。

明确说明义务：在提示义务的基础上，保险公司还必须以书面或口头形式，向投保人详细解释免责条款的内容及其法律后果。这种解释应当清晰、准确、易懂，确保投保人能够全面理解免责条款的含义。同时，保险公司还应当根据投保人的知识水平、理解能力等因素，采取适当的解释方式和手段，确保投保人能够真正理解免责条款的内容。03

法院严格审查

法院会结合案件的具体情况，如投保人的知识水平、理解能力、缔约环境等因素，综合判断保险人是否已尽到明确的说明义务。具体来说，法院会从以下几个方面进行审查：

提示义务的履行情况：法院会检查投保单、保险单或其他保险凭证上是否对免责条款进行了显著标识，以及标识的方式是否足以引起投保人的注意。如果保险公司未能采取适当的提示方式或标识不够显著，法院可能会认定其未履行提示义务。

明确说明义务的履行情况：法院会审查保险公司是否以书面或口头形式向投保人详细解释了免责条款的内容及其法律后果。如果保险公司未能提供充分证据证明其已履行了明确说明义务，或者解释的内容不够清晰、准确、易懂，法院可能会认定其未履行明确说明义务。

投保人的知情权和选择权：法院还会考虑投保人在缔约过程中是否充分行使了知情权和选择权。如果保险公司在缔约过程中未能充分尊重投保人的知情权和选择权，或者存在欺诈、误导等行为，法院可能会认定其未履行明确说明义务。

以本文中的案例为例，法院在审理过程中发现，保险公司虽然将免责条款进行了加粗处理，但未能提供充分证据证明其已就免责条款的内容向投保人进行了详细的解释和说明。同时，法院还认为保险公司在缔约过程中未能充分尊重投保人的知情权和选择权，存在欺诈、误导等行为。因此，法院认定保险公司未履行明确说明义务，免责条款对投保人不产生法律效力。04

深度剖析

作为资深保险律师，我深知保险合同中免责条款的复杂性及其对投保人权益的影响。在实践中，许多投保人往往因为对免责条款的不了解而在事故发生后遭遇拒赔的困境。因此，我认为保险公司在缔约过程中必须严格履行明确说明义务，确保投保人能够全面理解合同内容。

首先，我们需要明确的是，“明确说明”义务是保险法为平衡投保人与保险公司之间的信息不对称而设立的一项重要制度。在保险合同中，由于格式条款的普遍存在和保险条款的专业性、复杂性，投保人往往难以全面理解合同内容，尤其是免责条款。如果保险公司未能充分履行明确说明义务，投保人可能会在不知情的情况下签订对自己不利的保险合同，从而在事故发生后遭遇拒赔的困境。

其次，“明确说明”义务是保险法诚信原则的具体体现。诚信原则是保险法的基本原则之一，它要求保险公司在缔约过程中必须诚实守信，不得利用自己的优势地位损害投保人的合法权益。明确说明义务的履行正是诚信原则在保险合同中的具体体现，它要求保险公司在缔约过程中必须向投保人充分披露合同内容，确保投保人在充分知情的情况下作出投保决定。

最后，“明确说明”义务的履行也是保障保险市场公平竞争秩序的重要手段。如果保险公司未能充分履行明确说明义务，就可能导致投保人在不知情的情况下签订对自己不利的保险合同，从而破坏保险市场的公平竞争秩序。因此，加强明确说明义务的履行不仅有助于维护投保人的合法权益，也有助于促进保险市场的健康发展。05

明确说明义务的未来之路与投保人的权益保障

通过对本文案例的深入剖析和法律分析，我们不难发现，“明确说明”义务在保险法中具有举足轻重的地位。它不仅关乎着投保人的合法权益能否得到有效保障，也影响着保险市场的公平竞争秩序能否得以维护。

然而，我们也必须清醒地认识到，“明确说明”义务的履行并非一蹴而就。它需要保险公司、法院、社会各界等多方面的共同努力和持续推进。在未来的保险市场中，我们期待看到更加完善、更加公正、更加透明的保险市场环境。同时，我们也期待看到更多的投保人能够充分了解自己的权益和义务，在缔约过程中积极行使知情权和选择权，确保自己的合法权益得到充分保障。